Guide & Comparatif sur les mutuelles pas chères

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Trouver une mutuelle santé, une complémentaire à son régime de sécurité sociale, relève parfois du parcours du combattant. Entre les remboursements effectués par la caisse d’assurance maladie et les prises en charge des mutuelles, il est même souvent difficile de s’y retrouver. Les pourcentages, les forfaits, le coût des cotisations, les philosophies différentes prônées par les assureurs, et un administratif qui a toujours tendance à faire craindre le pire… Tout est réuni pour effrayer un peu le consommateur que nous sommes.

Le but de ce site est donc de clarifier la situation. Tour à tour, nous nous attarderons sur les performances des complémentaires de certains assureurs, que nous sommes allés consulter, et les différents fonctionnements d’une mutuelle. Dans le détail comme d’un point de vue généraliste, nous avons passé au crible certains contrats, et nous vous livrons même les simulations effectuées par nos soins. Côté administratif, nous vous détaillons les différentes façons de résilier une mutuelle, nous vous expliquons l’histoire de la sécurité sociale en France ainsi que les différents expressions et autres acronymes que vous rencontrerez forcément sur votre chemin vers la prise en charge de vos soins.

Nos simulations.

Tout au long de ces pages, nous sommes allés à la rencontre de neuf assureurs, parmi les plus connus sur le marché. Et, chez chacun d’entre eux, nous avons réalisé une simulation pour une mutuelle familiale. Dans chacune des pages, dédiées à ces assureurs, vous retrouverez donc l’explication détaillée de nos démarches, de la simplicité à obtenir ce que nous cherchions, de la transparence des assureurs quant à leurs garanties, et de la performance de celles-ci, en termes de couverture et de coût. Voici donc les assureurs que nous avons choisis :

 

Allianz

Allianz est une compagnie d’assurance Allemande, bien implantée en France, notamment après le rachat des AGF en 2007. Allianz est aujourd’hui le premier assureur en Europe et est présent et performant sur tous les secteurs de l’assurance, en passant par la banque et la gestion de patrimoine. Nous vous laissons donc découvrir ce qu’a donné la simulation effectuée chez le géant Allemand. Mais nous pouvons d’ores et déjà vous dire qu’il n’a pas pu nous donner entière satisfaction compte tenu de ce que nous étions venus chercher.

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Axa

Plus gros concurrent d’Allianz en Europe, Axa est une compagnie d’assurance Française, issue dans un premier temps de la fusion de différentes sociétés mutuelles, dont la première est née en 1817, à Rouen. Ce qui explique pourquoi c’est cette ville qui a longtemps accueilli le siège de la société. Mais l’histoire d’Axa a pris un virage différent et a su augmenter ses performances grâce à une stratégie politique réfléchie. Son fonctionnement quasi dynastique, de André Sahut d’Izarn à Henri De Castries, en passant par Claude Bébéar, a permis la transmission du savoir faire et du savoir gérer. Vous verrez par vous-mêmes si ces engagements se retrouvent dans la complémentaire santé proposée parle groupe N°1 mondial de l’assurance.

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GAN Assurances

Le GAN a lui aussi une histoire particulière. Bien que racheté depuis 1998 par Groupama, le GAN continue d’exercer sous sa propre enseigne. Bien que la présentation des garanties ressemble à celle proposée par Groupama, le GAN se différencie par bien des points. Malheureusement, pas toujours positivement. Il faut dire que l’ex société nationale Française a fait des investissements hasardeux dans les années 90 (sur les conseils du ministre des finances d’alors, Michel Sapin, on ne se refait pas…), et sa gestion alors fustigée a coûté cher aux contribuables français. Depuis, le GAN, pourtant très fiable et très performant sur certains secteurs d’activité, n’est pas l’assureur le mieux placé dans notre classement…

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logo Gan

GMF

Plus discret, la GMF est une mutuelle d’assurance, et non une société ou une compagnie. Comme vous le constaterez, cela fait une différence. Bien que la GMF fasse partie d’un groupe commun avec la MAAF et les MMA (les trois entités partageant même le même président), la mutuelle décline une gamme de produits totalement indépendante… Et efficace. Souple et au prix convenable, la GMF tire bien son épingle du jeu. Elle est sur notre podium.

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Groupama

On l’a évoqué rapidement tout à l’heure, Groupama est devenu un groupe français parmi ceux qui comptes. Créateur de l’assureur en ligne Amaguiz, Groupama est donc également propriétaire du GAN, mais vient de céder la majorité des parts de sa banque à Orange. A peine plus efficace que sa filiale en matière de complémentaire santé (du moins dans notre étude), elle développe malgré tout une grande souplesse et de bonnes garanties. Nous vous laissons découvrir nos simulations.

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MAAF

Alliée de la GMF, la MAAF est très présente médiatiquement, et sait parfaitement communiquer sur ses produits. Mais à l’heure d’évaluer sa complémentaire santé, nous avons fait fi de son image pour ne nous concentrer que sur les garanties et le coût de la mutuelle. Au final, la MAAF n’est ni vraiment mauvaise, ni franchement bonne. De surcroît, sa façon de décliner ses niveaux de garantie a rendu son classement plus compliqué encore. La bonne communication cache parfois de grosses lacunes…

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MACIF

La MACIF est également une mutuelle, et devrait donc nous satisfaire à minima par ses coûts, normalement plus bas que ceux d’une compagnie. Raté. On vous l’annonce tout de suite, la MACIF est bonne dernière de notre classement sur les complémentaires santé. Et c’est assez surprenant d’ailleurs, quand on connaît ses performances sur l’assurance habitation par exemple. La MACIF a longtemps cherché des partenariats au cours de sa courte existence, tantôt avec la Caisse d’épargne, tantôt avec la MAIF, mais sans jamais aboutir. Ces errements stratégiques, il semble que nous les retrouvions dans la complémentaire santé de l’assureur.

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MAIF

La MAIF, c’est la mutuelle militante par excellence. Créée avant le seconde guerre mondiale, elle a réussi à survivre malgré la réquisition des automobiles par l’occupant alors même que l’assurance auto était alors son seul produit. Cela a été possible grâce à la générosité des sociétaires, qui souhaitaient plus tout maintenir le modèle en place. Plus qu’un assureur, la MAIF est avant tout un combattant au quotidien, qui prône la coopération bien plus que la compétition. Un beau modèle en vérité, et qui ne séduit pas que par sa philosophie. Comme vous le constaterez, la MAIF remporte haut la main notre classement des complémentaires santé, sans doute grâce à son association avec la MGEN sur cette question.

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Matmut

Bien que la MATMUT ne concentre pas tous ses efforts sur sa complémentaire santé au regard du nombre de sociétaire dont elle dispose sur ces contrats, elle se révèle très efficace. Après une tentative d’union avec la MACIF et la MAIF, idée qui a été abandonnée par les trois assureurs, la jeune mutuelle d’assurance s’en sort très bien et glane elle aussi une place sur notre podium des complémentaires santé. Nous vous invitons à découvrir cet assureur bien plus connu pour ses assurances auto.

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Comment s’y retrouver dans tous ces devis ?

C’est la grande question. S’il est toujours intéressant de pouvoir afficher les devis des différentes compagnies, encore faut-il savoir les lire et les comparer. Au sein de cette page, nous vous livrons quelques conseils et quelques astuces pour vous aider à mieux comprendre le monde des complémentaires santé. Types de mutuelles, différences entre assureurs, comparaison des niveaux de garantie, compréhension des modes de calculs, notamment concernant les pourcentages affichés par les assureurs concernant les taux de remboursement, autant d’éléments qui permettent d’y voir plus clair et d’effectuer son choix en toute conscience.

C’est du moins le but de cette page explicative sur les complémentaires santé. On espère que vous pourrez trouver dans ces explications les réponses à certaines de vos questions, et que vous saurez en profiter pour bien choisir votre assureur.

illustration mutuelle homepage

Les différentes mutuelles que l’on trouve sur le marché.

Il existe différents contrats de mutuelles, ajustés au plus près en fonction des tranches d’âge des souscripteurs, ou de la composition familiale. Si aucune de ces pages ne s’attarde sur les mutuelles d’entreprise obligatoires, c’est simplement parce qu’elles relèvent toutes de la volonté d’un employeur de couvrir, plus ou moins bien, ses salariés. Nous nous attardons donc ici sur les mutuelles à destination des particuliers relevant du régime général, celui partagé par 80 % des Français.

Mutuelle individuelle

C’est le contrat de complémentaire santé classique, celui qui assure un seul individu. C’est donc, par définition, celui qui colle le mieux à vos besoins. Là, vous pouvez tout choisir en fonction de vos besoins en termes de santé et en fonction de vos possibilités financières. Le but du jeu est de trouver le meilleur compromis, celui qui saura vous satisfaire au mieux et qui remplira la fonction que vous lui demandez. Nous y faisons aussi un comparatif entre nos neuf assureurs.

Mutuelle étudiante

Voilà un cas particulier qui intéresse plus d’un étudiant. Si les compagnies et mutuelles se battent pour conquérir leurs clients travailleurs, la chose est aussi vraie pour les étudiants. Les coûts sont bien moindres, il est vrai. Mais saviez-vous, par exemple, qu’un étudiant entre 18 et 24 ans ne peut pas rester légalement sur sa mutuelle familiale ? Cette obligation légale a donc ouvert un marché spécifique, une niche en quelques sortes. Nous vous expliquons tout sur cette page.

Mutuelle familiale

La mutuelle familiale est un contrat de complémentaire santé qui permet à toute la famille d’être assurée sur le même contrat. Si elle permet une réduction des coûts par personne, elle reste souvent coûteuse malgré tout et peut représenter un budget mensuel non négligeable. Mais néanmoins, de nombreux assureurs savent allier souplesse et garanties solides. Il est ainsi possible de souscrire à des garanties de niveau différent au sein d’une même famille, permettant d’axer le contrat sur les garanties réellement valables et intéressantes pour chacun des membres de la famille. Nous vous donnons tous les détails sur cette page.

Mutuelle senior

Parce que les besoins de santé ne sont la même à 25 ans et à 60 ans ou plus, il semble important de s’attarder sur la mutuelle santé senior. De surcroît, les besoins étant plus grands avec l’âge, il arrive également que les cotisations soient plus lourdes. Alors, comment faire pour trouver sa mutuelle ? Comment espérer que celle-ci vous couvre au mieux sans pour autant plomber votre budget ? Nous essaierons de répondre au mieux à cette question, en vous livrant quelques exemples.

médecin - détail des soins

Le détail dans les soins.

Il peut arriver qu’une complémentaire santé soit excellente dans ses remboursements dentaires et optiques mais qu’elle soit moins efficace en cas d’hospitalisation. Au contraire, elle peut proposer de grands avantages en médecine dite de confort ou dans les soins courants et pêcher un peu sur l’optique ou l’auditif. Nous passons donc en revue, secteur par secteur, les assureurs que nous avons choisis pour effectuer nos comparatifs.

 

Hospitalisation

Alors, selon vous, qui possède donc les meilleures garanties sur l’hospitalisation ? Mais avant de vous révéler les différences entre les garanties des assureurs sélectionnés, nous revenons plus largement sur ce que comprennent ces garanties. Que sont les pourcentages ou les forfaits ? Comment sont-ils calculés ? À quoi correspondent les remboursements ? Quelles sont les bases de la sécurité sociale sur lesquelles se calculent les indemnisations des complémentaires santé ?

Consulter notre avis sur les soins hospitaliers

 

Optique

Nous repartons ici sur le même principe. Comme vous le constaterez, certaines assurances parlent parfois de pourcentage de remboursement, plus souvent de forfait optique pour l’année. Nous vous expliquons ici comment ces forfaits sont calculés, et dans quelles mesures vous pouvez en bénéficier. Nous en profitons pour revenir également sur l’histoire de la prise en charge de soins ophtalmologiques au sein de la sécurité sociale d’abord, puis des complémentaires santé ensuite. Enfin, nous effectuerons un comparatif entre les assureurs sur ce point précis. Qui rembourse le mieux les soins optiques ?

Consulter notre avis sur l’ophtalmologie

Soins dentaires

Même motif, même punition. Commençons par faire un peu l’historique de la prise en charge des soins dentaires en France. Puis, profitons de ce que nous avons à notre disposition neuf assureurs pour effectuer un comparatif de leurs garanties respectives sur la question des soins dentaires. Entre la simple visite chez le dentiste jusqu’à la chirurgie réparatrice, en passant par l’orthodontie plus classique, il existe une multitude de soins et de prestations qui ne sont pas forcément traités de la même façon par les différents opérateurs. Faisons donc ensemble un constat de la prise en charge dentaire.

Consulter notre avis sur les soins dentaires

Audition

Bien souvent, l’optique, le dentaire et l’audition font partie des mêmes niveaux de garantie. Et c’est fort dommage que ces trois éléments ne soient pas séparés. On peut en effet avoir besoin de lunette, mais ne jamais avoir à recourir aux soins auditifs. Et l’inverse est également vrai. Il devrait donc être possible de choisir un niveau élevé de garanti dans l’un sans que l’autre soit impacté. Cela permettrait sans aucun doute des économies substantielles sur le montant de la cotisation. Ce n’est que trop rarement le cas. De surcroît, les problèmes auditifs ne sont pris en charge par les mutuelles que depuis quelques années. Le sujet apparaissait il y a encore peu comme une option. Mais la démocratisation des appareils auditifs, et le meilleur suivi des troubles de l’audition ont permis aux assureurs d’évoluer dans le bon sens. On ne va pas s’en plaindre. Nous regardons donc sur cette page qui fait les plus beaux efforts.

Consulter notre avis sur les soins auditifs

Comment résilier un contrat de mutuelle santé ?

Là aussi, les choses sont codifiées. Il n’est pas possible de sortir n’importe quand d’un contrat engageant deux parties. Il existe des règles bien précises à respecter. Nous vous les livrons dans cette page, en vous donnant tous les détails qui vous permettront de mettre fin à une relation qui ne vous satisfait pas. En règle générale, la résiliation se fait à la date anniversaire, mais il existe d’autres possibilités, valables dans des cas précis. C’est l’occasion pour vous de faire le point et de vérifier que votre assureur respecte ses obligations.

 

Pour quels motifs peut-on résilier son contrat ?

On vous l’accorde, cette page ressemble un peu à la précédente. Néanmoins, elle met l’accent sur les raisons valables légalement de sortir de son contrat d’assurance santé avec sa mutuelle ou sa compagnie d’assurance. Signature d’un contrat de mutuelle d’entreprise obligatoire, défaut d’information de l’assureur, date anniversaire, hausse injustifiée des cotisations, autant de critères qui permettent une sortie, parfois prématurée, de son contrat de complémentaire santé. A titre d’information, sachez que si vous sortez unilatéralement de votre contrat, vous en devrez les cotisations jusqu’à son échéance finale. Un surcoût dans le » budget familial qu’il est préférable d’éviter. Voici donc comment faire les choses dans les règles.

Le vocabulaire et les sigles utilisés.

CMU, AMELI, Ticket modérateur, reste à charge, participation aux frais, forfait hospitalier… Voilà des mots et des acronymes que vous retrouverez partout, dans chaque devis et dans chaque énoncé chez tous les assureurs. Nous en profitons également pour faire un retour sur l’histoire de la sécurité sociale, sur sa définition et sur les combats qui ont été menés pour obtenir ce système qui, bien qu’imparfait, reste toujours quelque chose d’unique au monde. On espère que vous apprendrez des choses à la lecture de cette page et qu’au sortir, la sécurité sociale et tous les sigles utilisés n’auront plus aucun secret pour vous.

Autre subtilité de vocabulaire, la différence entre assurance santé et mutuelle. Si les deux termes désignent à priori la même chose, il existe en fait une différence de taille entre les deux termes. Pour le résumer rapidement, les mutuelles étaient à l’origine des entités à but non-lucratives, au contraire des compagnies d’assurance qui elles ont toujours recherché à être rentables. Aujourd’hui, la différence est malheureusement devenu floue, au fil des rachats et des regroupement des sociétés entre elles. Reste donc une différence de conception du milieu de la santé : bien public pour les mutuelles et marché privé pour les compagnies d’assurance. Dans les faits, certaines mutuelles restent fidèles à leur conviction d’origine mais c’est malheureusement loins d’être le cas de toutes les entreprises dont le nom contient “mutuelle”. Si vous voulez plus d’informations au sujet des assurances santé, nous vous recommandons la lecture de ce dossier, bien fourni et détaillé.

Mutuelles et assurances santé : études et avis.

Et nous terminons ce tour d’horizon par une page consacrée aux études réalisées chez nos assureurs. Ce qui nous permet de nous arrêter un peu plus longuement sur les points peu abordés dans les autres pages ; à savoir la médecine dite de confort, les soins courants, ou encore les options de prévoyance incluses au sein des différents contrats. L’aide à domicile, la prise en charge de certains frais extérieurs inhérents à une hospitalisation par exemple. Qui prend en charge les indemnités journalières si vous devez poser une semaine de congé sans solde pour rester auprès de votre enfant malade ? Qui paie l’auxiliaire de vie qui viendra vous suppléer lorsque vous rentrerez de l’hôpital ?  Ces point font souvent l’objet de contrats spécifiques, à part, chez les assureurs. Mais, plutôt que d’avoir à payer une cotisation supplémentaire pour bénéficier de ces prévoyances, pourquoi ne pas les prendre directement avec votre complémentaire santé ?

Pour finir, nous vous délivrons notre avis définitif sur les compagnies et mutuelles d’assurance en fonction des différents point auscultés. Cette page regroupe donc tous les classements effectués au fil des pages de ce site.

 

Conclusion.

Voilà pour cette mise en bouche (presque) rapide de ce que vous trouverez en furetant sur les pages de notre site. Nous espérons qu’il sera suffisamment complet pour satisfaire votre curiosité et vous aider à réaliser les bons choix dans vos recherches d’une complémentaire santé. Nous précisons que nous ne détenons aucune action ni aucun intérêt dans aucune de ces compagnies ou mutuelles. Notre démarche est purement désintéressée. Elle est simplement le signe que parfois, il existe des gens qui peuvent en informer d’autres sans forcément chercher à les diriger dans un sens ou dans un autre.

Bien sûr, l’objectivité parfaite n’est pas de ce monde et il serait présomptueux de notre part de nous en réclamer. Toutefois, nous espérons sincèrement nous en rapprocher. Nous restons ouverts à toute réflexion ou complément d’informations dont vous pourriez nous faire part. De la même façon, si vous désirez nous indiquer une erreur, ou mieux, un autre assureur que vous aimeriez voir examiné par nos soins ici, soumettez-le nous. Nous nous ferons une joie d’analyser de nouveaux concurrents. En attendant, nous vous souhaitons une excellente visite sur nos pages.