GMF

 

La lutte fait rage entre les différents assureurs. Entre les assurances auto, les assurances habitation et désormais les assurances santé, tous se livrent à un combat sans merci, arguant les uns et les autres de posséder le contrat le plus complet, offrant le plus de réduction ou favorisant le plus la fidélité. Difficile d’y voir clair dans ce maelström d’informations. C’est pour cette raison que nous avons décidé de décrypter certains contrats de certaines compagnies et mutuelles d’assurance. Mais sur ce site, nous ne nous intéressons qu’aux assurances santé, dernier eldorado des assureurs après les modifications de la législation encadrant à la fois la sécurité sociale et les complémentaires santé. Si, entre mutuelles et compagnies, il existe un vrai écart dans l’approche, la GMF adopte une position encore différente ; elle propose des contrats spécifiques aux agents du service public. Voyons si elle est intéressante…

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Historique de la GMF.

Le moins que l’on puisse dire, c’est que le parcours de la GMF est chaotique. Fondée en 1934 par des militants syndicalistes, elle se nomme d’abord la Garantie mutuelle des fonctionnaires et employés de l’État et des services publics, société coopérative d’assurances mutuelles contre les accidents. Et son premier président est un directeur d’école, Louis Moncond’huy. Dans le courant des années 1960, la GMF se rapproche de quatre autres mutuelles d’assurance qui ont leur adhésion à la FFSA (Fédération française des sociétés d’assurances) refusée. Ces quatre assurances ne sont pas des inconnues, puisqu’il s’agit de la MAAF, de la Macif, de la MAIF et de la Matmut.

Ces 5 entités créent donc leur propre syndicat, qui, après diverses appellations deviendra le GEMA en 1989. Mais les choix effectués parla gouvernance de la GMF ne s’avèrent pas être les bons. En effet, en 1993, la GMF est au bord de la faillite, avec des pertes record de 1,5 milliards de Francs. Elle doit donc céder la FNAC à la compagnie générale des eaux et à Altus pour renflouer son capital. Puis, elle fait un nouveau choix discutable, en se rapprochant du groupe Azur. Ce qui lui vaudra la colère de ses quatre associés dans la GEMA. En 1995, la GMF se retire donc de son syndicat et finit par adhérer à la FFSA, qui adapte ses statuts pour la GMF et Groupama.

En 2005, nouveau retournement de situation. La GMF se rapproche à nouveau du groupe MAAF-MMA. Le président de la GMF devient d’ailleurs également le président de la MAAF. Ce qui a pour effet immédiat de faire entrer à nouveau la GMF dans le GEMA. La GMF est donc la seule mutuelle d’assurance qui adhère à la fois aux deux syndicats, GEMA et FFSA. Puis la GMF se sépare du groupe Azur et rejoint la MAAF et MMA dans la toute nouvelle Covéa. A partir de ce moment, les trois sociétés d’assurance ont un président commun. La GMF a depuis longtemps décidé d’accompagner les sportifs et crée dès 1999 une garantie d’accompagnement psychologique.

 

L’assurance santé GMF.

Reste à savoir si les décisions politiques prises par la GMF dans son passé se voient encore dans les contrats d’assurance santé. Pour débuter notre comparatif, rappelons que nous effectuons nos devis sur la base d’une famille avec deux enfants. Le père à 40 ans, la mère, 37, et les enfants 15 et 12 ans. D’entrée de jeu, la GMF nous annonce ne réduction de 18 % pour les familles. Réduction bienvenue pour notre budget, mais réduction par rapport à quoi ? C’est toujours la question qu’il faut se poser.

Bien que la GMF nous assure que nous aurons notre devis en 2 minutes, il faut quand même remplir le formulaire commercial, avec adresse mail et numéro de téléphone. Mais ceci dit, la chose est plutôt ben faite et peu contraignante. Ensuite, l’assureur nous demande de définir nos besoins principaux ente l’hospitalisation, l’optique et le dentaire, ou les soins courants. Nous cochons donc l’optique et le dentaire. Faisons comme d’habitude, et passons au niveau 3 partout.

GMF - tarification

Les tarifs.

Et voici donc notre tarif qui apparaît : 1 953 € pour l’année, soit dans les eaux de ce que propose la Matmut, Euro Assurance , Aviva et la Maif, leaders de ce classement comparatif. L’avantage ici, c’est qu’il est possible de jouer sur les curseurs. Il est donc tout à fait possible de baisser les prestations sur les hospitalisations ou de relever celles relatives aux soins dentaires et optiques. Une souplesse appréciable. Néanmoins, nous ne savons pas s’il est possible d’obtenir des niveaux de garantie différents selon les membres de la famille.

Autre avantage, les prix et les garanties sont présentées sur le même document. Et comble de la pédagogie, la GMF nous indique même le reste à charge pour chacune des prestations. Ainsi, nous savons que pour l’achat d’une monture adulte, 71,70 € sont pris en charge par la GMF, et jusqu’à 309,45 € pour les verres. Idem pour l’hospitalisation où l’on constate qu’une chambre avec forfait multimédia est prise en charge à hauteur de 65 €. Simple, pratique et efficace.

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Les garanties.

A ce niveau,  nous ne savons pas si les 18 % de remise pour famille sont déjà appliqués. Mais il ne semble pas. Autre point constaté, il ne semble pas y avoir à la GMF de bonus à la fidélité. Du moins, pas sur les montants de remboursement. Il est précisé que les garanties relatives à l‘hospitalisation souffrent d’une carence de 6 mois. Sauf accident bien entendu. Si vous avez prévu une intervention chirurgicale, veillez donc à bien en caler les dates en fonction de votre date de souscription.

La finalisation de notre devis nous confirme bien que nous sommes en niveau 3, comme ce que nous avons demandé aux assureurs concurrents. La liste des garanties est complète et n’omet aucun détail. Et notamment sur les services et prestations complémentaires. Par contre, les séances d’ostéopathie ne sont que très faiblement prises en charge, à hauteur de 20 € par séances 3 fois par an seulement…

GMF - tarification

L’optique, le dentaire et l’audition.

Les résultats sur ces trois postes sont assez disparates. Si la GMF se révèle excellente dans les prises en charge liées à l’optique, et même à l’audition, elle est beaucoup moins généreuse sur les soins dentaires. Dommage, car cela déséquilibre complètement les garanties de l’assureur. Cela dit, c’est un choix compréhensible. Là où certains assureurs équilibrent ces trois postes au sein du même “secteur” pour obtenir un niveau moyen cohérent, d’autres, comme la GMF, préfèrent être très performants sur un poste ou deux, et savoir qu’ils ne seront pas bons sur le troisième. Axa est beaucoup plus équilibré par exemple, alors que la MAIF adopte sensiblement le même schéma que la GMF.

Nous vous invitons d’ailleurs à consulter les pages spécifiques sur ces postes. Pour chacun d’entre eux, nous reprenons tout depuis la base de remboursement de la sécurité sociale et effectuons diverses simulations, afin de mesurer et de chiffrer les hauteurs des remboursements en face d’un cas précis. à la lumière d’un exemple de notre quotidien, les pourcentages et les forfaits prennent parfois une autre dimension et facilitent nos recherches. Quoiqu’il en soit, la GMF s’en sort plutôt très bien en règle générale.

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Les services complémentaires.

La GMF semble appuyer sur ses prestations complémentaires. L’assureur précise qu’il dispose d’un service d’analyse de devis en optique, en audioprothèse et en prothèses dentaires. Il permet également aux souscripteurs de bénéficier du réseau partenaire de professionnels du soin et met en place des services dédiés comme le tiers payant, mais également la prévention, le dépistage, l’automédication, etc.

L’assistance santé comprend aussi un soutien psychologique, une assistance à domicile suite à une hospitalisation et même des conseils de santé délivrés par téléphone. De plus, quelle que soit la formule souscrite, la GMF prend en charge les vaccins qui ne seraient pas remboursés par la sécurité sociale. Elle soumet aussi un forfait pharmaceutique qui inclue des médicaments préventifs et prend en charge l’ensemble des examens de prévention tels que ceux recommandés par le ministère de la santé.

P.S. Après recherches, les réductions pour famille se déclinent entre 5 et 18 % selon le nombre de personnes sur le même contrat. Ce qui signifie qu’en cas de contrats différents, la réduction ne s’applique pas. La réduction s’applique dès la deuxième personne. Nous devons donc ici bénéficier d’une remise de 15 %, déjà calculée dans le prix affiché.

Conclusion.

A part le poste des soins dentaires, sur lequel l’assureur a sans doute besoin d’améliorer ses prises en charge, la GMF développe un accompagnement santé complet. On aime beaucoup la pédagogie dont fait preuve l’enseigne et la simplicité d’accès aux informations. Autre point de satisfaction, la souplesse. Autant dans la recherche de tarifs que dans les possibilités d’établir sa propre complémentaire en fonction de ses réels besoins. Précisons toutefois que pour obtenir ce tarif, nous avons déclaré travailler dans le privé, et non dans la fonction publique. Il semble en effet, que les réductions pour les travailleurs du public soient plus conséquentes encore.  C’est une logique que l’on peut comprendre au regard de l’histoire de la GMF. Mais d’autres ont fait des choix différents, décidant de mettre tous les français sur le même pied d’égalité.

Après, compte tenu des professions, ou des problèmes spécifiques de santé de chacun, il se peut tout à fait que fassiez face à des surprimes voire à des exclusions sur certaines garanties. Le travail que nous faisons sur les complémentaires santé reste une recherche empirique, basée sur un couple avec deux enfants en parfaite santé et n’exerçant aucun métier à risque.  Cela est à prendre en considération au moment de finaliser votre contrat avec un conseiller.

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