Mutuelle familiale : dans quels cas est-elle intéressante ?

À l’heure de choisir une complémentaire pour couvrir sa famille, plusieurs options se proposent à nous. On peut passer par le choix d’une mutuelle familiale, ou au contraire préférer une mutuelle individuelle, voire être forcé de souscrire une mutuelle d’entreprise, ces dernières étant désormais obligatoires. Si nous excluons volontairement le dernier point, car il est impossible de comparer un contrat obligatoire avec un contrat libre, nous constatons très vite qu’une mutuelle familiale est toujours plus intéressante qu’une mutuelle individuelle. Et pour une raison très simple ; se trouver à plusieurs sur le même contrat coûtera toujours moins cher que de souscrire plusieurs contrats individuels.

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La complexité du choix.

Ensuite, tout dépend de votre budget. En effet, les déremboursements de la sécurité sociale risquent de ne faire que s’amplifier dans les années qui viennent. Pour se protéger, il faudra alors augmenter son budget de dépenses individuelles de santé. Au fond, et afin de savoir quelle est la meilleure option pour une famille, mutuelle familiale ou mutuelle individuelle, la question se pose sous deux angles différents :

  • Celle liée au coût de la cotisation annuelle ;
  • Celle liée à la souplesse des garanties.

En effet, si une mutuelle familiale s’avère forcément moins coûteuse par personne que la multiplication des mutuelles individuelles, elle peut avoir un gros point négatif. Imaginons que vous ayez quelques problèmes d’ordre auditif. Cependant votre conjointe souhaiterait axer les remboursements pour elle sur l’optique. Quant à vos deux enfants, ils sont dans l’âge où les appareils dentaires risquent de devenir inévitables… Alors, que choisir ? Comment faire ?

L’idéal serait de trouver une mutuelle familiale qui vous permette de ne contracter qu’une seul fois, mais qui vous laisse moduler vos garanties par personne en fonction de vos besoins. Rassurez-vous, cela existe. Reste à définir le coût total de l’opération. En règle générale, ce type de question ne peut se régler qu’en rendez-vous avec un conseiller, afin d’affiner au mieux les différentes possibilités en fonction de votre budget.

De notre côté, nous avons réalisé plusieurs simulations auprès de quelques établissements. Dans nos recherches, nous nous sommes concentrés sur une mutuelle familiale nous permettant de couvrir deux adultes de 40 ans et moins, avec deux enfants de 15 et 12 ans. Le niveau des garanties pour lesquelles nous avons opté oscille entre le 2 et le 3, en général sur 4 niveaux. Toutes ces études sont détaillées sur les pages des assureurs que nous listons ci-dessous. Ce que vous trouverez sur cette page est donc un résumé de chacun de ces assureurs. Nous ne pouvons que vous inviter à consulter les différentes pages pour plus de détails.

Notre podium.

Après ces multiples études et recherches sur les différents contrats de mutuelle familiale, nous sommes parvenus à établir un podium. Et ce trio de tête est composé d’Axa, de la MAIF et de la GMF. Groupama arrivant juste derrière. Au final, cela n’a rien d’étonnant. Deux des trois premières sont très proches et sont nées d’actions militantes, là où le mot mutualisme trouve encore du sens. La MATMUT et GMF proposent même une cotisation annuelle à moins de 2 000 € pour des garanties complètes.

Juste derrière, on a forcément beaucoup aimé le caractère militant de la MAIF, seul assureur à redistribuer ses bénéfices à ses assurés. Logique, puisque ces derniers sont sociétaires de la mutuelle. Très proche de la MAIF, Axa tire son épingle du jeu. La philosophie est totalement différente, mais il aurait été surprenant que l’assureur n°1 mondial ne soit pas compétitif à ce niveau. Et il l’est même vraiment.

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illustration mutuelle

L’art délicat de la comparaison.

Bien sûr, il est toujours délicat de comparer deux contrats de mutuelles. Les remboursements ne sont pas toujours exprimés de la même façon (pourcentages, forfaits), et les niveaux de garantie ne correspondent pas toujours d’une compagnie à l’autre ou d’une mutuelle à l’autre. Un niveau 2 chez l’un peut se trouver en 3 chez l’autre, et inversement. La démarche est donc forcément délicate. Et notre classement entre ces 4 assureurs doit sans doute revêtir une forme de subjectivité. Nous en sommes conscients. Disons que nous préférerons toujours la coopération à la compétition, et que, par conséquent, une société qui redistribue son capital aura toujours notre préférence par rapport à une société qui privilégie la rémunération de ses actionnaires… Il s’agit en fait d’une simple question de priorité entre l’humain et l’argent.

Après ces 4 assureurs et leurs mutuelles familiales respectives, il existe un vrai écart en termes de coûts. Groupama semble prendre la cinquième place, avec un produit très souple, mais approchant les 2 500 € l’année. Et avant de vous donner les plus chères de ces mutuelles familiales, attardons-nous sur deux autres compagnies et mutuelles ; Allianz et la MAAF.

Chez Allianz, il paraît impossible d’obtenir une mutuelle familiale. La compagnie Allemande, n°1 en Europe. Il nous a été tout bonnement impossible de réaliser une telle étude. Nous nous sommes donc contentés de deux études individuelles sur nos deux parents. Ces dernières nous amenant à un coût de près de 2 000 € pour deux personnes seulement, Allianz ne semble pas être le partenaire idéal pour la mutuelle familiale.

A la MAAF, les choses sont différentes, et le manque de souplesse se fait cruellement sentir. Pour nous situer dans les mêmes eaux que les concurrents, nous avons dus établir deux tarifs différents, l’un autour de 2 150 € à l’année, et l’autre approchant les 3 200 € pour l’année. Certes, toute la famille est bien couverte. Mais rien ne correspond à ce que nous souhaitions au départ. Le premier devis est trop faible question garanties, et le second un poil trop fort. Néanmoins, c’est bien ce dernier qui nous couvre le mieux. Donc, si nous n’avions pas le choix, c’est celui-ci qui aurait la faveur de nos pronostics. Sauf que… à ce prix là…

Et encore, même dans ce cas, la MAAF n’est pas la plus chère. Le Gan, dont la présentation ressemble à s’y méprendre à celle de sa maison mère, Groupama, nous propose un tarif annuel à plus de 3 100 €. Quant à la Macif, elle est complètement hors jeu. Non seulement son prix est le plus élevé de tout ce que nous avons vu sur la mutuelle familiale (ce qui n’est pas forcément vrai pour la mutuelle senior), mais de surcroît, l’accès à la simulation en ligne est très compliqué. Dans les faits, c’est comme si l’assureur faisait tout ce qu’il pouvait pour nous empêcher d’accéder à lui. Il semble que tout le processus commercial soit à revoir. Pour information, avec 3 257 € l’année, à des niveaux de garantie comparables, il paraîtrait incompréhensible que notre petite famille souscrive sa complémentaire santé familiale à la MACIF. Surtout au vu de ce que développe la concurrence.

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illustration mutuelle carte vitale

Notre classement final.

Nous le répétons, ce classement final est forcément légèrement subjectif. Néanmoins, il est le résultat de recherches et de critères précis que vous pourrez découvrir dans chacune des pages inhérentes aux différents assureurs traités sur ce site. Il reste donc l’expression d’une réalité. Pour établir ce petit classement, nous avons conservé 4 critères principaux ;

  • Le prix annuel en fonction des niveaux de garantie recherchés (2 sur les soins courants, 3 sur l’optique, le dentaire et l’hospitalisation, en moyenne) ;
  • La facilité d’obtention du devis (et ce n’est pas toujours simple) ;
  • La transparence des garanties ;
  • La qualité des garanties.

Nous avons testé 9 assureurs. Nous vous affichons donc pour chacun d’eux le classement avec la pondération des notes, ainsi que le prix de la cotisation annuelle et nous vous invitons à rejoindre les pages des assureurs qui vous intéressent le plus afin de connaître les détails de nos investigations et de nos ressentis sur chacun d’entre eux.

  • MATMUT : 5,875 ; 1 896 € à l’année ;
  • GMF : 5,5 ; 1 953 € à l’année ;
  • MAIF : 5,375 ; 2 113 € à l’année ;
  • GROUPAMA : 4,875 ; 2 472 € à l’année ;
  • AXA : 4,25 : 2 117 € à l’année ;
  • GAN : 4,25 : 3 101 € à l’année ;
  • MAAF : 4,125 ; 3 199 € à l’année ;
  • MACIF : 3 ; 3 257 € à l’année ;
  • ALLIANZ : 2,75 : Prix indéterminé pour une mutuelle familiale, mais de 1 925 € pour deux adultes à l’année.

Dans l’ensemble, tous les assureurs jouissent de garanties fiables et complètes. Seulement, il faut parfois monter d’un ou de plusieurs niveaux de garanties pour y avoir accès. D’autre part, les différences de coût sont assez énormes et contribuent forcément à faire baisser la note de compagnies ou de mutuelles très bien servies niveau garanties par ailleurs. Enfin, alors qu’Axa peut nous faire profiter d’un prix intéressant, l’accès à l’obtention du devis plombe un peu le géant mondial de l’assurance. La transparence et la démocratisation des produits font presque autant que le coût et le niveau affiché des garanties.

Pour être plus justes, nous aurions pu évoquer les services complémentaires, comme l’assistance, ou la prise en charge des médecines douces. Mais vous pourrez consulter toutes ces données au sein des pages respectives de ces assureurs. Nous vous souhaitons une bonne lecture et surtout bonne chance dans votre quête de la mutuelle familiale parfaite pour vous.

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