Mutuelle familiale : dans quels cas est-elle intéressante ?

À l’heure de choisir une complémentaire pour couvrir sa famille, plusieurs options se proposent à nous. On peut passer par le choix d’une mutuelle familiale, ou au contraire préférer une mutuelle individuelle, voire être forcé de souscrire une mutuelle d’entreprise, ces dernières étant désormais obligatoires. Si nous excluons volontairement le dernier point, car il est impossible de comparer un contrat obligatoire avec un contrat libre, nous constatons très vite qu’une mutuelle familiale est toujours plus intéressante qu’une mutuelle individuelle. Et pour une raison très simple ; se trouver à plusieurs sur le même contrat coûtera toujours moins cher que de souscrire plusieurs contrats individuels.

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Quel profil faut-il avoir pour bénéficier d‘une mutuelle familiale ?

Pour une mutuelle santé familiale, la famille est à concevoir au sens large. Il peut s’agir d’une famille traditionnelle, d’une famille nombreuse, monoparentale, recomposée… Une personne souscrit au contrat de mutuelle familiale et peut étendre la couverture à tous les membres de sa famille. Cette formule est équivalente à une mutuelle individuelle mais elle couvre tous les membres de la famille avec une seule adhésion. On parle de mutuelle santé familiale dès qu’il y a au moins deux bénéficiaires sur le contrat. Elle peut concerner les conjoints, les concubins, les partenaires d’un PACS, les ascendants ou descendants mais aussi les collatéraux jusqu’au 3ème degré.

Quels soins sont couverts par la mutuelle familiale ?

Quel que soit le tarif mutuelle familiale, elle va couvrir le ticket modérateur c’est-à-dire ce qui reste à la charge de l’assuré après le remboursement de l’Assurance maladie.

Le plus souvent, elle prend en charge les quatre grands postes suivants :
  • Les consultations chez les médecins généralistes ou spécialistes y compris avec dépassements d’honoraires et le remboursement des médicaments prescrits. C’est le pôle de médecine de ville.
  • Les soins d’optiques (verres et montures de lunettes, lentilles).
  • Les soins dentaires y compris l’orthodontie, les prothèses ou les implants.
  • L’hospitalisation avec les frais d’anesthésie, de chirurgie, d’obstétrique, la prise en charge du forfait journalier ou celle d’une chambre individuelle.
  • Certaines mutuelles familiales proposent aussi la prise en charge des soins auditifs (consultations ORL et appareillages).

Quels critères sont à prendre en compte pour bien choisir ?

Il est souvent difficile de trouver la mutuelle familiale pas chère qui soit vraiment adaptée aux divers besoins des membres de la famille. Pour choisir la meilleure, la plus adaptée, il faut commencer par faire le point sur ces besoins. Un enfant aura davantage besoin d’être couvert pour l’orthodontie ou l’optique qu’un adulte. Pour chaque poste, il y a différents niveaux de garanties. Le plus élevé étant forcément le plus onéreux.

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Le tiers payant

Au moment du choix de la mutuelle pour la famille, il faut aussi se renseigner sur le tiers payant. Il permet de ne pas faire l’avance de frais lors d’une consultation chez un professionnel ou pour l’achat de médicaments. Ce tiers payant peut être total ou partiel. Dans le cas d’un tiers payant partiel, le ticket modérateur reste à la charge du patient. Mais il peut être remboursé par la mutuelle santé. Le tiers payant des mutuelles dispense de l’avance de la somme qui est prise en charge par la mutuelle. Le professionnel de santé est directement payé par l’assurance. On parle ici de « mutuelles tiers payant ».

Les services

En règle générale, il est possible de profiter de divers services en ligne comme le suivi des remboursements, la consultation des garanties, la demande de prise en charge hospitalière, la transmission des devis pour des soins optiques ou dentaires…
On peut aussi trouver des mutuelles qui proposent la téléconsultation pour consulter gratuitement un médecin 24 heures sur 24 et sept jours sur sept par téléphone ou vidéo. Ce service peut être illimité ou restreint à un certain nombre de consultations par an. C’est un service qui peut être très utile lorsque l’on a des enfants en bas âge.
La géolocalisation des professionnels qui pratiquent le tiers payant peut être un atout supplémentaire.

Les options d‘assistance

Certaines mutuelles proposent des assistances supplémentaires pour faire face aux situations difficiles. Il peut s’agir d’une aide à domicile lorsqu’il y a hospitalisation de plusieurs jours, la garde ou le transfert des enfants ou des ascendants, la garde à l’extérieur ou l’entretien à domicile des animaux de compagnie, la livraison à domicile des médicaments, le transport médical…

Le prix

Il a de grosses différences de prix entre les différentes mutuelles et en fonction des niveaux de garanties choisis. Il faut donc commencer par faire une estimation des dépenses de chaque membre de la famille sur les dernières années ou les derniers mois afin de trouver les pôles les plus coûteux. Il faut aussi évaluer les dépenses à venir. Le plus souvent, un ou plusieurs membres de la famille ont des besoins spécifiques en dentaire ou en optique. Une mutuelle de base laissera des restes à payer beaucoup trop importants. Mais il ne faut pas non plus choisir une formule qui garantisse tous les pôles au maximum car la cotisation sera très élevée pour des garanties peu utiles.
Des mutuelles proposent des réductions pour la souscription du conjoint et on peut avoir une couverture gratuite à partir du troisième enfant.
Il est important de vérifier la prise en charge des soins hospitaliers qui peuvent être rapidement très élevés.

Une mutuelle au meilleur tarif pour vos proches

En moyenne, le tarif mutuelle familiale est proche de 100 euros par mois en garanties classiques. Ce prix varie en fonction de la région avec des tarifs jusqu’à 15 % plus chers à Paris et dans la région PACA. Mais ces tarifs varient également en fonction des garanties choisies. Il est essentiel de comparer les offres et de choisir en fonction de ses besoins. A niveau de garanties similaires, il est plus intéressant de souscrire une mutuelle familiale obligatoire pour deux adultes et deux enfants plutôt que quatre contrats individuels. Un prix très attractif peut également être assorti de délais de carence très longs ou de remboursements limités.

Le délai de carence des mutuelles familiales

delai-carrence-mutuelle-familialeLe délai de carence, également appelé délai de stage ou délai d’attente, est la période pendant laquelle l’assuré va payer ses cotisations sans pour autant pouvoir profiter des garanties. C’est une période de latence entre la souscription du contrat et sa mise en œuvre. C’est un moyen pour les mutuelles de se protéger contre d’éventuels abus de personnes qui voudraient adhérer à une mutuelle santé juste avant d’engager des frais importants. Ce délai est variable d’une mutuelle à l’autre et certaines ne l’appliquent pas. En général, on compte de 3 à 12 mois de délai de carence selon les postes concernés (les plus longs étant pour l’optique).

Astuce ma-mutuelle.org

Attention aux mutuelles qui ne stipulent pas clairement leurs délais de carence.

Les garanties principales

Généralement on se voit toujours proposer des garanties fiables et complètes mais il est souvent nécessaire de monter d’un ou plusieurs niveaux pour en profiter. Il est impératif de comparer les garanties proposées par les différentes mutuelles.
Parmi les garanties essentielles, il y a :

  • Les consultations chez les médecins généralistes et spécialistes y compris les dépassements d’honoraires.
  • Les médicaments prescrits.
  • L’hospitalisation avec éventuellement la prise en charge d’une chambre particulière
  • L’orthodontie qui peut rapidement être très onéreuse chez les enfants.
  • Les appareillages optiques ou auditifs.
  • Le forfait maternité qui apporte une aide financière lors d’une naissance.
  • Les médecines douces comme l’ostéopathie, la diététique, l’ostéopathie…
  • Les consultations chez un psychologue, psychomotricien, orthophoniste…

L’âge et les soins spécifiques de chaque membre de la famille doivent être pris en compte pour choisir les garanties importantes. Les domaines de l’optique, du dentaire et l’hospitalisation sont ceux qui coûtent le plus cher. Ils sont donc à privilégier dans le choix des garanties.

Les garanties optionnelles

Pour avoir une couverture encore plus complète, il est possible de choisir des garanties facultatives telles que :

  1. La protection juridique
  2. La prise en charge des actes de prévention ayant un lien avec la santé
  3. Les cures thermales
  4. La contraception féminine et les préservatifs…

Il peut aussi être intéressant de choisir des forfaits de remboursement qui augmentent au fil du temps afin de récompenser la fidélité.

La complexité du choix.

Ensuite, tout dépend de votre budget. En effet, les déremboursements de la sécurité sociale risquent de ne faire que s’amplifier dans les années qui viennent. Pour se protéger, il faudra alors augmenter son budget de dépenses individuelles de santé. Au fond, et afin de savoir quelle est la meilleure option pour une famille, mutuelle familiale ou mutuelle individuelle, la question se pose sous deux angles différents :

  • Celle liée au coût de la cotisation annuelle ;
  • Celle liée à la souplesse des garanties.

En effet, si une mutuelle familiale s’avère forcément moins coûteuse par personne que la multiplication des mutuelles individuelles, elle peut avoir un gros point négatif. Imaginons que vous ayez quelques problèmes d’ordre auditif. Cependant votre conjointe souhaiterait axer les remboursements pour elle sur l’optique. Quant à vos deux enfants, ils sont dans l’âge où les appareils dentaires risquent de devenir inévitables… Alors, que choisir ? Comment faire ?

L’idéal serait de trouver une mutuelle familiale qui vous permette de ne contracter qu’une seul fois, mais qui vous laisse moduler vos garanties par personne en fonction de vos besoins. Rassurez-vous, cela existe. Reste à définir le coût total de l’opération. En règle générale, ce type de question ne peut se régler qu’en rendez-vous avec un conseiller, afin d’affiner au mieux les différentes possibilités en fonction de votre budget.

De notre côté, nous avons réalisé plusieurs simulations auprès de quelques établissements. Dans nos recherches, nous nous sommes concentrés sur une mutuelle familiale nous permettant de couvrir deux adultes de 40 ans et moins, avec deux enfants de 15 et 12 ans. Le niveau des garanties pour lesquelles nous avons opté oscille entre le 2 et le 3, en général sur 4 niveaux. Toutes ces études sont détaillées sur les pages des assureurs que nous listons ci-dessous. Ce que vous trouverez sur cette page est donc un résumé de chacun de ces assureurs. Nous ne pouvons que vous inviter à consulter les différentes pages pour plus de détails.

Notre podium.

Après ces multiples études et recherches sur les différents contrats de mutuelle familiale, nous sommes parvenus à établir un podium. Et ce trio de tête est composé d’Axa, de la MAIF et de la GMF. Groupama arrivant juste derrière. Au final, cela n’a rien d’étonnant. Deux des trois premières sont très proches et sont nées d’actions militantes, là où le mot mutualisme trouve encore du sens. La MATMUT et GMF proposent même une cotisation annuelle à moins de 2 000 € pour des garanties complètes.

Juste derrière, on a forcément beaucoup aimé le caractère militant de la MAIF, seul assureur à redistribuer ses bénéfices à ses assurés. Logique, puisque ces derniers sont sociétaires de la mutuelle. Très proche de la MAIF, Axa tire son épingle du jeu. La philosophie est totalement différente, mais il aurait été surprenant que l’assureur n°1 mondial ne soit pas compétitif à ce niveau. Et il l’est même vraiment.

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illustration mutuelle

L’art délicat de la comparaison.

Bien sûr, il est toujours délicat de comparer deux contrats de mutuelles. Les remboursements ne sont pas toujours exprimés de la même façon (pourcentages, forfaits), et les niveaux de garantie ne correspondent pas toujours d’une compagnie à l’autre ou d’une mutuelle à l’autre. Un niveau 2 chez l’un peut se trouver en 3 chez l’autre, et inversement. La démarche est donc forcément délicate. Et notre classement entre ces 4 assureurs doit sans doute revêtir une forme de subjectivité. Nous en sommes conscients. Disons que nous préférerons toujours la coopération à la compétition, et que, par conséquent, une société qui redistribue son capital aura toujours notre préférence par rapport à une société qui privilégie la rémunération de ses actionnaires… Il s’agit en fait d’une simple question de priorité entre l’humain et l’argent.

Après ces 4 assureurs et leurs mutuelles familiales respectives, il existe un vrai écart en termes de coûts. Groupama semble prendre la cinquième place, avec un produit très souple, mais approchant les 2 500 € l’année. Et avant de vous donner les plus chères de ces mutuelles familiales, attardons-nous sur deux autres compagnies et mutuelles ; Allianz et la MAAF.

Chez Allianz, il paraît impossible d’obtenir une mutuelle familiale. La compagnie Allemande, n°1 en Europe. Il nous a été tout bonnement impossible de réaliser une telle étude. Nous nous sommes donc contentés de deux études individuelles sur nos deux parents. Ces dernières nous amenant à un coût de près de 2 000 € pour deux personnes seulement, Allianz ne semble pas être le partenaire idéal pour la mutuelle familiale.

A la MAAF, les choses sont différentes, et le manque de souplesse se fait cruellement sentir. Pour nous situer dans les mêmes eaux que les concurrents, nous avons dus établir deux tarifs différents, l’un autour de 2 150 € à l’année, et l’autre approchant les 3 200 € pour l’année. Certes, toute la famille est bien couverte. Mais rien ne correspond à ce que nous souhaitions au départ. Le premier devis est trop faible question garanties, et le second un poil trop fort. Néanmoins, c’est bien ce dernier qui nous couvre le mieux. Donc, si nous n’avions pas le choix, c’est celui-ci qui aurait la faveur de nos pronostics. Sauf que… à ce prix là…

Et encore, même dans ce cas, la MAAF n’est pas la plus chère. Le Gan, dont la présentation ressemble à s’y méprendre à celle de sa maison mère, Groupama, nous propose un tarif annuel à plus de 3 100 €. Quant à la Macif, elle est complètement hors jeu. Non seulement son prix est le plus élevé de tout ce que nous avons vu sur la mutuelle familiale (ce qui n’est pas forcément vrai pour la mutuelle senior), mais de surcroît, l’accès à la simulation en ligne est très compliqué. Dans les faits, c’est comme si l’assureur faisait tout ce qu’il pouvait pour nous empêcher d’accéder à lui. Il semble que tout le processus commercial soit à revoir. Pour information, avec 3 257 € l’année, à des niveaux de garantie comparables, il paraîtrait incompréhensible que notre petite famille souscrive sa complémentaire santé familiale à la MACIF. Surtout au vu de ce que développe la concurrence.

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illustration mutuelle carte vitale

Notre classement final.

Nous le répétons, ce classement final est forcément légèrement subjectif. Néanmoins, il est le résultat de recherches et de critères précis que vous pourrez découvrir dans chacune des pages inhérentes aux différents assureurs traités sur ce site. Il reste donc l’expression d’une réalité. Pour établir ce petit classement, nous avons conservé 4 critères principaux ;

  • Le prix annuel en fonction des niveaux de garantie recherchés (2 sur les soins courants, 3 sur l’optique, le dentaire et l’hospitalisation, en moyenne) ;
  • La facilité d’obtention du devis (et ce n’est pas toujours simple) ;
  • La transparence des garanties ;
  • La qualité des garanties.

Nous avons testé 9 assureurs. Nous vous affichons donc pour chacun d’eux le classement avec la pondération des notes, ainsi que le prix de la cotisation annuelle et nous vous invitons à rejoindre les pages des assureurs qui vous intéressent le plus afin de connaître les détails de nos investigations et de nos ressentis sur chacun d’entre eux.

  • MATMUT : 5,875 ; 1 896 € à l’année ;
  • GMF : 5,5 ; 1 953 € à l’année ;
  • MAIF : 5,375 ; 2 113 € à l’année ;
  • GROUPAMA : 4,875 ; 2 472 € à l’année ;
  • AXA : 4,25 : 2 117 € à l’année ;
  • GAN : 4,25 : 3 101 € à l’année ;
  • MAAF : 4,125 ; 3 199 € à l’année ;
  • MACIF : 3 ; 3 257 € à l’année ;
  • ALLIANZ : 2,75 : Prix indéterminé pour une mutuelle familiale, mais de 1 925 € pour deux adultes à l’année.

Dans l’ensemble, tous les assureurs jouissent de garanties fiables et complètes. Seulement, il faut parfois monter d’un ou de plusieurs niveaux de garanties pour y avoir accès. D’autre part, les différences de coût sont assez énormes et contribuent forcément à faire baisser la note de compagnies ou de mutuelles très bien servies niveau garanties par ailleurs. Enfin, alors qu’Axa peut nous faire profiter d’un prix intéressant, l’accès à l’obtention du devis plombe un peu le géant mondial de l’assurance. La transparence et la démocratisation des produits font presque autant que le coût et le niveau affiché des garanties.

Pour être plus justes, nous aurions pu évoquer les services complémentaires, comme l’assistance, ou la prise en charge des médecines douces. Mais vous pourrez consulter toutes ces données au sein des pages respectives de ces assureurs. Nous vous souhaitons une bonne lecture et surtout bonne chance dans votre quête de la mutuelle familiale parfaite pour vous.

Explorez nos différentes pages selon  votre profil :

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