Comparatif et Guide des Mutuelles Enseignant
La France possède un système de santé remarquable qui tente de s’adapter à la variété de profils d’actifs existants : salariés, travailleurs non salariés, demandeurs d’emploi, étudiants et membres de la fonction publique. Parmi cette grande famille nous retrouvons les enseignants. A quel type de couverture sociale ont-ils droit ? Comment fonctionne une mutuelle enseignant ? Est-elle imposée par leur statut ou ont-ils d’autres alternatives ? Découvrez notre comparatif des mutuelles pour les enseignants.
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Tout comme n’importe quel salarié, travailleur non salarié ou étudiant, un enseignant a le droit (et le choix) de souscrire à une complémentaire santé pour venir s’adjoindre au régime social obligatoire. Bien que certaines compagnies sont spécialisées dans la prise en charge des frais médicaux des enseignants (MAGE, MGEN, etc.) il est tout à fait possible que ceux-ci optent pour une mutuelle santé plus traditionnelle chez des opérateurs grand public.
La mutuelle enseignant vient donc rembourser des actes et frais médicaux qui ne sont pas pris en charge par le régime général. On appelle ça le ticket modérateur. Selon le contrat souscrit par l’enseignant – professeur des écoles, de faculté, chercheur, etc. – il est plus ou moins couvert. Meilleures sont les garanties moins le reste à charge pèse sur le budget.
Les garanties à privilégier pour votre couverture
Il est très complexe de répondre à cette question de manière générale puisque chaque garantie à privilégier dépend intégralement de votre profil médical : âge, pathologies existantes et suivies, prévoyance, soins optiques et dentaires, etc. C’est pourquoi il faut respecter quelques étapes primordiales pour dénicher le contrat le plus adapté à sa situation.
Quels sont vos besoins ?
Cela peut paraître évident pour certains mais il est essentiel de définir avec le plus de précision possible ses réels besoins de couverture médicale pour choisir une complémentaire santé qui couvre bien et suffisamment les dépenses liées à vos soins auxquelles vous allez être confronté.
Vous portez des lunettes ou des lentilles ? Regardez attentivement le niveau de remboursement dans ce domaine : forfait, pourcentage sur la base du forfait Sécu sont des points de vigilance.
Une intervention dentaire coûteuse est prévue ? Jusqu’à quel point votre prothèse va être prise en charge dans le cadre de la loi 100% santé ?
Vous êtes traité pour une pathologie chronique ? Etudiez le taux de remboursement d’une consultation chez votre spécialiste. Sachez s’il pratique les tarifs conventionnés ou non et que rembourse la mutuelle.
Vous l’avez compris. A chaque profil médical correspond des besoins spécifiques. Les mutuelles proposent de plus en plus des offres modulables avec montée de gamme sur des postes de dépenses particuliers. D’autres préfèrent des niveaux de protection qui augmentent tout proportionnellement.
Quels sont les services annexes ?
Cela peut faire une sacrée différence pour une cotisation identique. Prévoyance, assistance, prise en charge de médecines douces et / ou alternatives, téléconsultation, deuxième avis médical inclus sont une partie des nombreux atouts et bonus que proposent certaines mutuelles de santé.
Il faut en effet penser à ce dont on a besoin ainsi qu’à ce dont on pourrait avoir besoin. Cette perspective est un point à prendre sérieusement en compte lors de sa souscription.
Enseignant du public ou du privé : quelles différences pour votre couverture ?
Un enseignant dans un établissement privé est considéré comme le salarié d’une entreprise. Depuis la validation de la loi de 2016 toute entreprise privée a le devoir de fournir une mutuelle d’entreprise collective à ses salariés. Par conséquent un enseignant du privé doit souscrire à la mutuelle d’entreprise obligatoire souscrit par son établissement, sauf cas de dispense exceptionnelle (ex : couverture garantie par la mutuelle de son conjoint). L’avantage principal réside dans une prise en charge de 50% des frais de cotisations par l’employeur pour une couverture basique. Il est ensuite possible de la renforcer grâce à des options.
Un enseignant d’un établissement public dépend du régime général géré par la MGEN (Mutuelle Générale de l’Education Nationale) qui est la Sécurité Sociale dédiée à tous les membres de fonction publique de cette branche (titulaires, stagiaires et contractuels). Par ailleurs, à l’instar d’autres statuts professionnels, un enseignant a tout intérêt à souscrire à une complémentaire santé pour améliorer son niveau de remboursement (personnel et familial).
Le choix est beaucoup plus important que pour les salariés du privé. Il n’est pas obligé de souscrire à la MGEN. D’autres mutuelles spécialisées existent – MAGE, MAIF, CME – mais il peut tout aussi souscrire chez les généralistes.
La MGEN est-elle forcément la plus intéressante ?
Question simple. Réponse complexe.
Le gros intérêt de souscrire à la MGEN réside dans le fait que l’ensemble du suivi médical est piloté par une seule entité : le remboursement du régime général et le remboursement complémentaire. C’est un gain de temps, et donc d’argent, à prendre en compte.
Le gros point noir s’incarne dans le mode de calcul qui est directement fonction de votre niveau de revenus. Plus vous gagnez plus vous payez cher pour un niveau de garanties équivalent. Même si le tarif de la cotisation est plafonné.
De plus les contrats MGEN ne proposent que 4 niveaux de garanties contre 5 ou 6 chez des concurrents traditionnels, et manque d’une certaine souplesse dans la modulation des options.
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Nous avons posé un cadre général du fonctionnement de la mutuelle enseignant. Mettons en comparaison les différentes offres proposées par divers prestataires de complémentaires santé pour les enseignants.
MGEN
- une couverture santé en 3 niveaux : essentiel, renforcé et optimal
- 4 familles de dépenses médicales modulables : optique, dentaire, hospitalisation, soins et médicaments
- une prévoyance à 3 niveaux – minimal, étendu, optimal – en cas d’accident ou d’arrêt de travail
- des tarifs aménagés en fonction de la part variable des revenus représentée par la cotisation
MAGE
- une offre à 3 niveaux:
- la couverture globale : prévoyance, maladie et assurance multirisque de la vie
- la prévoyance seule centrée,sur les besoins réels et identifiés de l’assuré
- l’offre Tremplin qui est une offre entrée de gamme pour les stagiaires, élèves, doctorants
- une approche mutualiste avec une écoute et une proximité
MAIF
- un partenariat avec la MGEN dans une offre particulièrement adaptée aux jeunes enseignants appelée MGEN Initiale qui couvre la totalité des besoins de santé + quelques garanties prévoyance complémentaires
- une complémentaire santé complète pour les besoins étendus (famille, hospitalisation, assistance, etc.)
GMF
- couverture santé globale avec possibilité d’inclure de la prévoyance
- une réduction sur les contrats d’assurance auto pour les agents de la Fonction Publique
- un club enseignants
- l’assurance habitation gratuite
- un accompagnement personnalisé dans la vie d’enseignant : mobilité, retraite, ressources pédagogiques
Harmonie Mutuelle
- 4 niveaux de garanties
- 1 socle commun et des options complémentaires
- une adhésion facultative des ayants droits liés à l’assuré principale
- adhésion obligatoire auprès de l’employeur qui prend en charge 50% du montant des cotisations